近日多地暴雨成灾让不少消费者对家财险关注升温。“觉得很有必要去买份家庭财产保险，我给自己配置了意外险重疾险，给房子选份‘意外险’也就多花一顿饭钱，却能给我带来多一份的安心。”北京市民钱女士近日感叹。

中国证券报记者了解到，在需求端，如钱女士一样，近期有意向配置家庭财产保险的人并不少见。在供给端，除了多家公司在售多年的普通商业家财险，近期，不少城市还推出定制普惠型家财险，即家财险版“惠民保”，低至几十元保费，撬动百万元保额。

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百元保费百万保额

近期，洪水等自然灾害对受灾地区房屋和财产展现的“摧毁力”牵动着很多人的神经，同时也让不少消费者对相关保险的关注度提高。

市面上的家财险通常主要责任包括房屋主体，暖气、供水、煤气管道等室内附属设备，室内装潢，家具、家电等室内财产，水暖管爆裂，室内财产盗抢以及居家责任险等。一位保险经纪人表示，居家责任险意义类似车险中的交强险。“如果你家漏水把楼下淹了，这个时候有保险给你兜着可以省心不少。”

从目前市面上比较常见的家财险来看，保费门槛不算高。根据保额不同，每年保费从几十元到数百元不等。记者查阅多款产品发现，500万元保额对应的保费普遍在二三百元。

一位业内人士提醒，家财险遵循“补偿性”原则，按照实际损失赔偿，对于超额投保的部分，保险公司不赔偿，所以消费者要根据自己房屋估价进行投保。同时，消费者也需要注意，家财险一般不承保由地震、海啸造成的房屋损失，不承保村房、农民房等小产权房或用于生产经营的房屋，有一定免赔额，消费者需要仔细查看投保须知。

普惠型家财险上线

日前，上海正式推出城市定制普惠型家庭财产综合保险“沪家保”，普惠版保费每年89元/户，保额120万元；城市版每年189元/户，保额230万元，涵盖家庭财产保障、人身意外保障、第三者责任和生活服务等。

上海并不是“第一个吃螃蟹者”。记者不完全统计，今年以来，重庆、昆明、宁波等多地推出城市定制普惠型家财险，被业界称为家财险版“惠民保”。

事实上，早在2022年7月，首例城市定制普惠型家财险即落地，成都是第一个试水的城市。今年7月，成都市专属普惠型家庭财产保险“蓉家保”升级上线，由18家保险公司组成共保体，按照统一标准共同经营、共担风险。

“蓉家保”简介显示，该产品以家庭为场景、围绕家庭常见风险提供包括住房及室内财产损失、水暖管爆裂、高坠伤害、雇佣人员伤害、银行卡盗刷、临时住宿补偿、公共交通意外等一揽子责任和开锁、疏通等高频普适居家服务的贴心化、惠民性产品。

专家指出，和一般的商业家财险相比，普惠型家财险具有保费低、保额高、保障全的特点，并且有政府和行业协会背书，保险联盟承保，消费者权益更有保障。

未来发展有潜力

家财险虽然还属于比较小众的保险产品类别，但去年以来发展明显提速。国家金融监督管理总局数据显示，2020年和2021年家庭财产保险原保险保费收入均为90多亿元；2022年，家庭财产保险实现原保险保费收入164亿元，同比增长67%，是财产险公司各类险种增速最快的一项。

业内人士认为，目前家财险在国内市场的渗透率还比较低，但是随着需求端关注度升温，以及险企对于非车险财险业务的发力，家财险未来市场潜力巨大。

政策层面也在加大对家财险的支持力度。去年3月，两部门发布关于加强新市民金融服务工作的通知，提及推广家庭财产保险，增强新市民家庭抵御财产损失风险能力。去年9月，相关部门也表示，将多方联动加强家财险宣传，提高人民群众防灾减损意识和保险意识，继续鼓励财险公司围绕新时代家庭财产风险情况变化，创新家庭财产保险保障方案，优化保险服务，并通过在部分地区开展试点和研究的方式，积极推动家财险发展。

为了进一步优化发展，业内人士建议，未来家财险投保流程应更加便捷化，探索产品责任的差异化并推动理赔流程简化，发展聚焦产品升级、增值服务和渠道整合等方面。

薛瑾

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